Почему многих россиян поглотили долги

В России на протяжении пяти лет стабильно растет долговая нагрузка населения. С одной стороны, с 2016 года ежегодно наблюдается увеличение общего числа кредитов. С другой стороны, растет сумма просрочки. Все это отражается на размере долгового бремени россиян. Аналитики финансового портала 1mbank.ru утверждают, сегодня наряду с потребительскими кредитами активно пользуются спросом и микрозаймы в МФО, это привело к тому, что закредитованность населения вдвое превышает оптимальный уровень. В такой ситуации людям приходится отдавать за обслуживание займов большую часть полученных доходов или усугублять и без того трудное материальное положение, отказываясь от своевременных выплат. Чтобы избежать попадания в долговую яму, необходимо четко представлять, сколько денег и на что можно брать в банке или МФО.

Кто на квартиру, кто на еду

В первом квартале 2021 года общая сумма просрочки россиян по кредитам вплотную приблизилась к 1 трлн рублей. Центральный Банк опубликовал отчет, из которого следует, что данный вид задолженности за год увеличился на 22% и составил 976 млрд рублей. До этого объем просроченных платежей незначительно снижался в течение двух лет.

Растет и общая сумма займов. Россияне нуждаются в деньгах, и идут по самому простому пути — обращаются за займами в МФО или банки. Многие не задумываются об альтернативных способах: снизить расходы семейного бюджета или найти дополнительный заработок. В результате задолженность растет стремительными темпами, а общий объем кредитных средств, которыми распоряжаются жители России, к 2021 году достиг впечатляющей суммы 20,8 трлн рублей.

Первая причина резкого роста общей суммы задолженности заключается в повышении числа ипотечных кредитов в 2020 году. Россияне решились на обращение в банки за получением таких ссуд из-за снижения процентной ставки по ипотеке. Но выгодные условия не гарантируют, что заемщики смогут своевременно погашать платежи, и размер задолженности из-за просрочек может расти. Этому способствует и нестабильная экономическая ситуация, сложившаяся во всем мире из-за пандемии коронавируса. Многие люди на фоне ограничений лишились части доходов или потеряли работу, что отразилось на снижении уровня жизни. Это вторая причина роста обращений в МФО и банки за деньгами. Потребительские кредиты по своему размеру не идут в сравнение с ипотекой, но количество небольших займов увеличилось многократно.

Микрокредиты в МФО могут стать единственной возможностью решить внезапно возникшие финансовые трудности, но при грамотном подходе необходимо создавать подушку безопасности на случай форсмажора. Те люди, которые в обычное время откладывают часть зарплаты на черный день, спокойнее переживают кризис, связанный со снижением реальных доходов или потерей рабочего места.

Эксперты связывают рост числа кредитов и с изменением менталитета у россиян. Старшее поколение с осторожностью относится к долгам и обращается за займами только в случае крайней необходимости. Молодые люди иначе относятся к деньгам. Они покупают в кредит топовые модели смартфонов, дорогие гаджеты и автомобили, за которые не в состоянии расплатиться при уровне своих доходов. Потом для погашения одного займа берут новый, усугубляя собственное положение. Именно так люди и попадают в долговую яму, выбраться из которой способны единицы.

Особенно заметно это на фоне снижения реальных доходов населения в 2020 году. Данный показатель упал на 3,5%, и ситуация не стабилизировалась в начале 2021-го. Эксперты полагают, что количество просрочек по кредитам будет расти по мере ухудшения общего уровня жизни минимум до наступления лета.

Тяжелая ноша

На обслуживание потребительских кредитов у заемщиков в среднем уходит почти две трети всех доходов. Долговая нагрузка по этому типу займов составляет 62%. Это большая цифра, не позволяющая людям свободно распоряжаться своим заработком. Среди тех, кто оформил ипотеку, данный показатель чуть ниже — 56%. Но всего за квартал долговая нагрузка по ипотечным кредитам поднялась на 2%. Такой уровень закредитованности населения вызывает беспокойство у аналитиков.

Финансовые эксперты говорят, что на обеспечение долговых обязательств не должно уходить более 35% от среднемесячного дохода заемщика. Если эта цифра больше, должник может столкнуться с ухудшением качества жизни из-за обслуживания кредитов или попасть в ситуацию, когда не сумеет придерживаться графика погашений. Оба варианта заставляют человека пребывать в постоянном стрессе и отказывать себе и своей семье в самом необходимом.

Использование заемных средств сопряжено с финансовыми рисками, которые возрастают в нестабильной экономической ситуации. При обращении за кредитом необходимо учитывать совокупный бюджет семьи и оценивать стабильность собственного материального положения. Если молодая семья из двух человек зарабатывает 100 тыс. рублей в месяц, то приемлемым будет кредит в размере 25-30 тыс. рублей. Но стоит одному члену семьи потерять работу, и выплачивать займ будет непросто, потому что долговая нагрузка на совокупный бюджет резко возрастет.

Многие люди не прислушиваются к экспертам и оформляют в банках и МФО кредиты, на погашение которых уходит более трети ежемесячного заработка. Тогда приходится на время забыть о прежнем образе жизни и начать экономить, в противном случае можно залезть в долговую яму и лишиться имущества, которое будет конфисковано в счет погашения задолженности. Поэтому при оформлении займов следует несколько раз просчитать все варианты и брать деньги в долг только в крайнем случае.